A magyarok negyede nem tudja, mit jelent a THM

Januárban a COFIDIS Hitel Monitor felmérése kapcsán felröppent a hír, hogy a magyarok negyede nincs tisztában a THM, vagyis Teljes Hiteldíj Mutató fogalmával, habár érdekes módon minden megkérdezett fontosnak tartotta ezt a mutatószámot. A kutatást ezer fő bevonásával, 2011 novemberében országos reprezentatív mintán végezték a 18-69 éves korosztály körében. Hogy a kutatás témáját jól választották, az is bizonyítja, miszerint a kutatásról szóló hírt szinte minden magyar hírportál lehozta.

Nagy kérdés, hogy az a háromnegyed, amely úgy válaszolt, hogy tisztában van a THM-mel, tudja-e pontosan, mire jó és mire nem a THM. Lehet, hogy ezt a kérdezők sem tudták, ezért nem firtatták.

Mi is valójában a THM, és mire jó?
A THM bevezetésére azért volt szükség, mert a hitelközvetítők az ügyfeleknek általában nem tették lehetővé, hogy áttekinthetően tájékozódjanak a hitel összes költségeiről. A bankok általában feltüntették, hogy mennyi lesz a várható kamat, azonban számos olyan járulékos költséget nem hangsúlyoztak ki, ami a hitelhez tartozik.

Például lehet 0 százalékos akciós kamattal is drága hitelt felvenni, ha a bank nem kamatnak nevezi a felárat. A lényeget elfedő elnevezések kitalálásában egyébként is kreatív a magyar: kezelési költség, kockázatelbírálási díj, egyszeri hitelfolyósítási díj stb. Tehát ne a nagybetűs akciós kamatszámot figyeljük, mert 0 százalékos kamat mellett is lehet 100 vagy ennél is magasabb százalék a THM. Megtévesztő lehet az is, hogy a THM értékét százalékban fejezik ki, de ez a százalék nem azonos a felvett kölcsön összege után fizetendő kamattal.


A THM (Teljes Hiteldíj Mutató) egy pénzügyi mutatószám. Mint annyi más pénzügyi instrumentumot, ezt is az Egyesült Államokban fejlesztették ki, nagy összegű, hosszú lejáratú lakáshitelek összehasonlítására. Rendeltetése, hogy ne csak a kamatot, hanem a hitelszerződés megkötéséhez kapcsolódó összes díjat figyelembe véve mutassa meg a fogyasztónak, mennyibe is kerül valójában a hitele. A THM tulajdonképpen egy százalékszám, amely azt fejezi ki, hogy ha a hitel összes költségét kizárólag egyetlen kamatszámmal fejeznénk ki, mekkora is lenne az a kamat. Pontosabban a THM azt mutatja meg, hogy a felvett összegnél hány százalékkal fogunk nagyobbat visszafizetni a hitel teljes futamideje alatt.

A képletet elsősorban három tényező befolyásolja: a hitel összege, a  futamideje és a visszafizetés gyakorisága. A képlet szerint a THM annál magasabb, minél rövidebb a futamidő, minél kisebb a hitelösszeg és minél gyakoribb a törlesztés.

A THM elsősorban a következő költségeket foglalja magában:
Mire nem jó a THM?
A hitelnek azonban lehetnek olyan költségei is, amelyeket nem lehet beleszámítani THM-be. Ezek olyan egyszeri, vagy ismétlődő díjak, melyeket nem lehet pontosan, előre látni:
A legfontosabb dolog, hogy minden egyes hitelnek megvan a saját egyedi THM-mutatója. A hirdetésekben és banki tájékoztatókban megtalálható THM tehát nem azonos azzal a költséggel, amellyel bennünket terhelnek egy hitel kapcsán! Tegyük fel, valaki azt látja a reklámfelületen, hogy egy bankban 6%-os THM-mel kapható hitel, és elmegy a bankba, mondván, én is ilyen hitelt kérek! A banki hitelközvetítő ilyenkor felveszi az adatokat, majd közli, hogy az ön hitelének THM-je 9%. Ez azért történhet meg, mert a banki ajánlatokban egy átlagos - például 5 millió forint  20 éves futamidőre felvett -, hipotetikus hitelre számítják ki a THM-et. Tehát a hirdetésekben és banki tájékoztatókban szereplő THM főleg félrevezetésre alkalmas. A mi valódi hitelünk költsége csakis a szerződésben szereplő THM-érték lesz, de ez is csak akkor, ha a hitelünk kivételesen a futamidő végéig fix kamatozású.


A hosszúlejáratú lakáshitelek azonban általában változó kamatozásúak, ezért a THM-et csak az első kamatperiódusra határozzák meg. Emiatt az első kamatmódosulás után a kezdeti THM már nem érvényes, és a hitelünk nem annyiba kerül, mint amennyit a THM mutat.

A THM-ből ugyancsak kimarad a devizakockázat, ami a deviza árfolyamváltozásából származó törlesztőrész változását jelenti. Tehát a devizahitel THM-je csak akkor jelent valamit, ha ugyanabban a devizában van a jövedelmünk, amelyben a hitelt felvettük.

A legújabb szabályok

Az Országgyűlés nemrégen a személyi kölcsönök esetében az éves jegybanki alapkamat plusz 24 százalékban maximálta a THM-et, a korlátozás bevezetését pedig az eredetileg tervezett 2012. január 1-jéről április 1-jére módosította. Van azonban néhány kivétel. Az áruhitelek  THM-je az alapkamatot legfeljebb 39 százalékponttal haladhatja meg, vagyis az alapkamat jelenlegi szintje mellett maximum 46 százalék lehet.

Az új szabályok szerint továbbá a 2012. április 1-je előtt kötött, egy évnél hosszabb hátralévő futamidejű jelzálog-hitelszerződés esetében a pénzintézeteknek 2012. augusztus 31-ig egy alkalommal lehetővé kell tenniük a szerződés módosítását, újrakötését vagy kiváltását, amiért szintén nem számíthatnak fel díjat, költséget és jutalékot sem.


Bunyik Zoltán, pénzügyi tanácsadó
Web: www.befektetesi-tanacsado.com
Email: bunyik.j.zoltan@gmail.com

Képek:
Stuart Miles / FreeDigitalPhotos.net
Ambro / FreeDigitalPhotos.net