Mentőöv vagy újabb kötél a nyakba?
Címlap / Karrier / Mentőöv vagy újabb kötél a nyakba?

Mentőöv vagy újabb kötél a nyakba?

Nyomtatás NYOMTATÁS konyvjelzo_ikon

HarmoNet Ezotéria-Horoszkóp-2020-01-17

Az országban ma 1,2 millió jelzáloghiteles nyögi kölcsöne terheit. Sokan közülük fellélegeztek, amikor az országgyűlés többszöri módosítás után végre elfogadta a devizahitelek egyösszegű, kedvezményes árfolyamon való végtörlesztéséről szóló törvényt. Sokan viszont úgy tartják, hogy ezzel megint csak a gazdagok járnak jól. 

 

Rendezvénynaptár
Szakértők szerint 100–150 ezer adós lesz képes élni a lehetőséggel, ők szeptember 29-től, csütörtöktől jelezhetik bankjuknak végtörlesztési igényüket. A végtörlesztésre akkor is van lehetőség, ha nem áll az adós rendelkezésére készpénz, mert a meglévő devizahitelt forintalapúra lehet váltani. Tanulva a múltból, az adósoknak ezúttal különösen körültekintően kell megismerniük a feltételeket és számolni, számolni… A törvény erre most nagyon rövid határidőt biztosít.

Az alábbi összefoglalóval a jó döntéshez szeretnék a HarmoNet olvasóinak segítséget nyújtani.

Mit tartalmaz a törvény?


Akkor élhet az adós a kedvezményes végtörlesztéssel, ha
  • devizahitel szerződést kötött, függetlenül attól, hogy milyen célra használta fel a kölcsönt;
  • a jelzálog fedezete Magyarország területén lévő, lakáscélú ingatlan volt;
  • a devizahitel folyósításakor számított árfolyam nem volt magasabb a most rögzített, kedvezményes árfolyamnál;
  • a szerződését a bankja 2011. június 30-ig nem mondta fel;
  • nincs 90 napot meghaladó elmaradása;
  • nem áll más, fizetéskönnyítő program hatálya alatt;
  • az ingatlanfedezetére nem kezdeményeztek végrehajtást;
  • a végtörlesztési igényét legkésőbb 2011. december 30-ig, írásban jelzi a bankja felé;
  • ha a devizakölcsönhöz áthidaló vagy gyűjtőszámla hitelből eredő tartozás kapcsolódik, vállalja annak a végtörlesztését is;
  • az igénybejelentéstől számított 60 napon belül teljesíti a végtörlesztést.

A bankok kötelezettségei a végtörlesztés során:
  • A devizahitelt nyújtó bank 180 forintos svájci frank, 250 forintos euró, illetve 2 forintos japán jen árfolyamot köteles alkalmazni.
  • A végtörlesztési kérelem benyújtását követően a pénzügyi intézménynek 60 nap áll rendelkezésére, hogy az előtörlesztést előkészítése és a szerződést lezárja.
  • A végtörlesztők mentesülnek a pénzintézetek által elengedett követelés után járó személyi jövedelemadó, ajándékozási, és visszterhes vagyonátruházási illetékfizetési kötelezettség alól.
  • A pénzügyi intézmény a végtörlesztésért semmilyen költségtérítést, díjat vagy jutalékot nem számíthat fel.
  • A törvény 2011. szeptember 29-től hatályos.

Miből finanszírozhatjuk a végtörlesztést?
Folyószámlán, lekötött betétekben vagy lakástakarék-pénztárban gyűjtött megtakarításokból;
életbiztosítás, tartós befektetési számla feltöréséből; ingatlan-eladásból; új forinthitel felvételével;
családi/baráti, vagy munkáltatói segítséggel.



Kinek és hogy éri meg a végtörlesztés?

Annak természetesen mindenképpen, akinek van annyi tartaléka, hogy egy összegben visszafizesse tartozását, hiszen igen kedvező feltételek mellett szabadulhat most meg az adósságától és a további árfolyamkockázattól. Egy tízmilliós tőketartozás esetében a felvett devizától függően pl. 1,4 – 2,8  millió forintot spórolhat meg az adós.

A piacon most kedvező kamatozású forint alapú hitelekhez lehet hozzájutni, a még hitelképes adósoknak érdemes elgondolkodniuk azon, hogy a régi devizahitelt végtörlesztés mellett átváltsák forint alapú, jobb hitelre. Ezzel természetesen továbbra is marad jelzáloggal terhelt kölcsönük, de forintban és kedvezőbb feltételekkel. A forinthitel kiszámíthatóbb, mint a devizaalapú, az árfolyamkockázat megszűnik.

Előfordulhat, hogy a bankok egyes esetekben nem biztosítják majd a végtörlesztéshez szükséges teljes kölcsönösszeget. Ha időközben még a fedezetként bevont ingatlan értéke is csökkent, készpénzre is szükség lehet, vagy újabb fedezetként egy másik ingatlant kell bevonni a hitelbe.

Számoljunk azzal, hogy ha nem fix kamatozású hitelt veszünk fel, a kamatok a jövőben nőhetnek. Az is előfordulhat, hogy az új konstrukcióban valamivel több lesz a havi törlesztés. Az sem mindegy, hogy - ugyan végtörlesztésnél minden költséget a bank áll - az új hitel költségeit (hitelfolyósítási díj, értékbecslés, közjegyzői díj, stb.) várhatóan meg kell fizetni majd.

A legszerencsésebb megoldás a hitelátváltás és a lehető legmagasabb összegű készpénz befizetés kombinációja, amikor a végtörlesztés egy részét megtakarításból, ingatlan eladásból, vagy családi segítséggel, a fennmaradó részt pedig forint hitelből fedezi az adós. Így a havi törlesztő részleteket elviselhető mértékig lehet csökkenteni.

Azok a bankok, amelyeknél a legnagyobb a devizahitelek aránya, most a törvény vesztesei lehetnek. Minél több ügyfelük végtörleszt, annál nagyobb lesz a leírási veszteségük, így kevés lehet a tőkéjük ahhoz, hogy intenzíven hitelezzenek. Vagyis, kimondatlanul az az érdekük, hogy minél kevesebb saját ügyfél végtörlesszen, más bankoktól viszont minél több hiteles jöjjön át forintkölcsönért. Szakértők szerint a hitelátváltással ezért a kisebb devizahitel-portfolióval, de megfelelő hitelezési képességgel rendelkező takarékszövetkezeteket, magyar bankokat és a lakástakarék pénztárakat érdemes felkeresni. Azokat az adósokat, akik a törlesztőrészleteket eddig rendben fizették, és az ingatlanfedezet értéke megfelelő, a jelentős forintforrással rendelkező pénzintézetek tárt karokkal fogják várni, és végtörlesztik helyettük a devizatartozást.

Fontos tudni, hogy a pénzintézetek számára nem kötelező a devizahitel kiváltása forinthitellel, és mivel az éves hitelkeretük véges, előnyt élveznek majd náluk azok, akik rendelkeznek saját megtakarítással.

Gyakori kérdés a BAR-listások helyzete. Ők – ha egyébként a törvényi feltételeknek megfelelnek - élhetnek a végtörlesztéssel, de forinthitelt erre a célra egy banktól sem fognak kapni.

Milyen buktatói lehetnek a forinthitellel történő végtörlesztésnek, mire figyeljünk különösen?
Új hitelfelvétel előtt alaposan át kell gondolni, hogy a devizahitelnél csak az árfolyam elszabadulása volt-e a probléma. A bizonytalan állás legalább ekkora baj, a munkájukat elvesztők pár hónap alatt felélhetik a tartalékaikat és elmaradhatnak a törlesztéseikkel.

Ha a devizahitel mellett már van bebukott forinthitelünk (személyi, vagy áruvásárlási kölcsön, hitelkártya-tartozás), hiába a végtörlesztés, a forintra váltott tartozás teljesítése is nehéz lesz.

A legnagyobb problémát a szűk határidő okozza. Ha az adós nem kap forinthitelt a saját bankjától, egy másiktól szeretne felvenni, könnyen kifuthat az időből. A végtörlesztési igény bejelentésétől ketyeg a hatvan nap, ennyi idő alatt kell hozzájutni az új kölcsönhöz.


Ügyfeleink mindennapos kérdése, hogy ha a bankoknak „fáj” a végtörlesztés, vajon nem fogják-e addig húzni az ügyintézéssel az időt, amíg az új hitel felvételéről lecsúszik az adós. Mindenképpen megnyugtató, hogy a törvény minden pénzintézetet kötelez a hatvannapos végtörlesztési határidő betartására. Azzal viszont feltétlenül számolnunk kell, hogy a forintkölcsön igénylések miatt óriási ügyfélforgalomnak lesznek kitéve az intézetek. Egy hiteligénylés átlagos körülmények között is elhúzódhat 2-3 hónapig a szükséges papírok beszerzésével, az új értékbecslés elkészíttetésével, a hitelbírálati procedúrával. Kérdéses, hogy a közelmúlt banki leépítései után elegendő ügyintéző, felkészült infrastruktúra várja-e a rohamot.

Aki elindítja a hitelkiváltást és kicsúszik a hatvannapos határidőből, nehéz helyzetbe kerülhet, mert a bank ekkortól már nem a kedvezményes árfolyamon fogja elszámolni a kölcsönt. Ilyen esetben szerződéskötés előtt leállítható még ugyan az igénylés, de az addig felmerült költségeket meg kell fizetni.

A végtörlesztéshez szükséges pénz előteremtésének másik módja az ingatlan eladás lehet, erre szűk három hónap áll rendelkezésünkre. Ez a variáció abban az esetben jöhet szóba, ha az ingatlan értéke meghaladja a tartozás összegét, illetve ha a végtörlesztéshez egyéb forrásokkal is rendelkezünk.

Az eladást nehezíti az erős túlkínálati piac, és – ha csak átmenetileg is – de év végéig biztosan számolnunk kell az ingatlanárak csökkenésével is. Szomorú tény, de megbízóink közül nem kevesen úgy vágnak most az eladásba, hogy tudják, legfeljebb bérelt otthonuk lesz. Mégis vállalják, mert megszabadulnak egy teljesíthetetlen hitel terhétől.

Mi a teendő, ha forintosítani akarjuk a devizahitelünket?
Döntés előtt először kérdezzük meg a bankunkban, mennyi a tartozásunk a kedvezményes árfolyamon.

Ezután alaposan térképezzük fel, melyik pénzintézetben, milyen feltételekkel kaphatunk ennyit. Mindig nagyon figyeljünk arra, hogy milyen THM-mel kínálják nekünk a forinthitelt, és arra is, hogy a jegybanki alapkamatos hitelek törlesztése is változó lesz!

A legfontosabb: öngyilkos időhúzás az utolsó pillanatig várni, ha valaki emellett döntött, a lehető leghamarabb el kell indítani a végtörlesztési és forinthitel felvételi folyamatot!


Stefanik Ildikó
ingatlantanácsadó

További információkért, tanácsért, segítségért forduljon bizalommal hozzánk!

ingatlanREVO
E-mail: stefanik.ildiko@ingatlanrevo.hu

Képek: graur razvan ionut / FreeDigitalPhotos.net





 
 
[ 3984 ]
spacer
Szólj hozzá!
spacer 

 
 


Jóska Jósda
Hapci naptár
szerelmi_joslat
Szerelmi kötés
Önismereti jóslat
ciganykartya
szinjosda
slide-tarot
slide-tarot

 
 




 



ciganykartya
joskajosda
szerelmi_joslat
szinjosda
slide-tarot



A Harmonet üzemeltetője az Harmopress Kft.
1999-2016 © Minden jog fenntatva
HarmoNet 1999 óta minden nőnek bejön!
x